在刚刚过去的2月份,有一项重要的文件出台,那就是银监会正式发布的《网络借贷资金存管业务指引》。那么《指引》到底是什么?银行存管又有什么作用?今天沪小鲸理财师就为您说道说道。
我们先来划重点——内容
《指引》明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。《指引》共五章二十九条，主要内容如下：
1、《指引》明确了网贷资金存管业务的基本定义和原则。通过资金存管机制，加强对网贷资金交易流转环节的监督管理，防范网贷资金挪用风险，保护投资人资金安全。
2、《指引》明确了委托人和存管人开展网贷资金存管业务应具备的条件。网贷机构作为委托人，委托存管人开展网贷资金存管业务应符合《办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定。同时，商业银行作为存管人，应具备责任部门、技术系统、业务制度、支付结算等方面的基本条件。
3、《指引》明确了网贷资金存管业务各方的职责义务。商业银行作为存管人履行授权保管和划转客户资金等资金存管职责，内容主要包括业务审查、账户开立、清算支付、账户核对、存管报告、档案保管、资金监督等方面;网贷机构作为委托人主要在系统开发、信息披露、数据提供、客户服务等方面履行职责。
4、《指引》明确了网贷资金存管业务的具体操作规则。《指引》对有关业务细则提出了基本的业务规范，内容覆盖业务模式、合同内容、系统接口、日终对账、信息报告、免责条款等方面，同时明确了存管账户设置的要求，确保账户资金安全。
5、《指引》明确了三项具体落实保障措施。为确保网贷资金存管机制有效落实，《指引》明确了三项具体机制安排：一是过渡期安排。按照“新老划断”原则，对于已经开展网贷资金存管业务的机构预留六个月的过渡期，为网贷机构备案登记、系统改造等工作留出时间，并与《办法》规定的整改过渡期保持一致;二是不得变相背书。除必要的披露及监管要求外，网贷机构不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保，不承担借贷违约责任;三是平等商定服务费用。商业银行不得以开展资金存管业务为由捆绑销售或变相收取不合理费用。
与《征求意见稿》的区别
与6个月前的《征求意见稿》有何不同?
1、明令禁止多头存管，一家网贷平台只能选择一家银行进行存管。这有利于监管部门掌控平台资金流向，对平台的行为进行更准确的监督。
2、明确了只有银行能做存管业务，不允许非银机构参与。这对非银机构是一个打击，但并不是特别严重。首先，这些机构本来有心理预期;其次，这些机构可以和银行合作，为银行提供搭建账户体系等技术外包服务。第三方支付机构有足够的空间，可以发挥技术优势，能在存管业务发展的进程中获得相应的利好。
3、第一次明确指出，网贷平台在地方金融监管部门备案登记和获得相应增值电信业务经营许可为平台开展银行存管的前置条件。
4、存管账户体制的创新。对平台采取企业专用账户，与去年年底人民银行颁布的《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》中的个人帐户分类监管体系有所不同，构建了一个新的安全、高效、便捷的资金存管账户体系，进行了帐户差异化的管理体系，既保护了资金安全，又提高了效率和便捷性。
《指引》中不难看出，银行存管将成平台标配。
那么合规存管后有什么优势呢?沪商财富接入银行存管后投资人将拥有三大保障。
【1】资金保障——平台自有资金与用户完全隔离，彻底杜绝资金池。
【2】提现保障——通过江西银行实时提现功能，直接从自己的江西银行账户转账至自己绑定的银行卡。
【3】法律保障——银行监管交易全流程并记录用户资金流水，具备法律效力，交易真实可查。
最后还有几个投资人最关系的问题
沪商财富携手江西银行即将上线的银行存管系统是合规的吗?上线后又会有什么具体变化呢?沪小鲸我摘录出沪商财富CEO在查标会上的问答实录为大家解惑~
Q:沪商财富的银行存管是合规的吗?需要整改吗?
A:沪商财富接入江西银行存管是积极配合监管，严格自律并处于行业领先位置，归属“直接存管”模式，完全符合存管要求。
Q:银行存管后每天的回款时间是否有更改?
A:银行存管上线后，我们投资人的回款仍然是当天回款，回款时间会确定在每个工作日的固定时间节点上，具体时间确定后我们的官网会发出相关公告。
Q:银行存管上线之后，投资者资金的使用划付是通过银行来操作的还是平台操作的?
A:银行存管后，沪商财富平台在银行业金融机构单独设立独立账户，将客户资金存入该等独立账户，并由银行业金融机构根据出借人、借款人发出的指令和合同约定，对该等资金的使用、划付进行管理和监督。平台只负责匹配借贷双方信息，不能动用用户资金。
