新手理财，接触最多的是余额宝和理财通。不仅是因为这两款产品背后有阿里巴巴和腾讯，更因为它们具有以下特性：
1、使用方便。打开app，就能实现理财。尤其是余额宝，还可以作为支付工具使用。
2、安全性高。余额宝和理财通主要用于银行大额存单，风险几乎为零。
3、门槛低。余额宝和理财通门槛很低，一分钱也能做理财。
4、收益不错。余额宝和理财通年化收益是银行1年期定存的1.5倍，是活期存款的14倍。
钱内助：发展迅猛反降息？网贷收益减少安全升高
近一年间网贷行业发展迅猛，年交易量增幅超2万亿元，比历史成交总量还要高出一截。可在网贷高速发展的同时，不少投资人都明显感觉到，平台收益没有增加，反而还一直降息。
的确，在网贷行业刚起步发展的时候，年化利率20%以上的平台随处可见，那些百分之十几利率的平台，投资人都不爱搭理。而现在，年化20%以上的平台压根看不到了，连收益在10%以上的平台都非常少见了。尤其一进入2017年，更是出现一波集体降息潮。春节过后，随着国家关于互联网金融行业监管政策不断出台、监管层面力度不断加大、合规成本大幅攀升，平台纷纷通过下调利率来平衡成本，调整幅度多在0.5%-1%之间。
钱内助资深金融师说，从表面上看网贷收益从发展之初至今降幅不小，投资人收益或不如以往，但降息的实质其实是这个行业从混乱到合规的一个体现。具体分析，有下面几点原因。
1、借款端和资产端供需不对等，市场规律导致降息
截止到上个月月底，网贷行业整体收益率达到9%，这个利率跟前几年相比下降了不少，但如果是跟其它投资方式相比较，这个利率并不低。目前传统的投资渠道收益率比如银行定期存款只有2%左右，银行理财产品在4%年化左右，招财宝年化收益长期的也才4.5%左右，货币基金比如余额宝只有3%左右，即使是信托产品甚至是类信托产品，往往给最底层投资人收益都很难超过8%。资本都是逐利，哪个领域回报率高，资本就会流向哪个领域。而监管政策的严格规定也导致了符合要求的借款人的大幅减少，借款人的数量和需求量很难跟上资金端的供给速度，结果就是网贷行业总体降息。
2、结束野蛮生长后的合规成本太高
从最开始的无人管束，到现在年年都在增加行政审批事项，行政要求也越来越高。比如，比起一般公司，网贷平台至少还需要办理如下证照(1)电信部门办理ICP证;(2)办网址备案;(3)包括最近猛催的办理银行资金存管，还有网安备案等等一系列的证照资质。虽然相比以往，行政合规成本大幅增高，势必会影响投资人的收益，但是的确降低了平台的风险，提高了投资人的资金安全。
总得来说，网贷行业现在虽然收益减少，但仍比其他大多数理财方式收益要高，所以在提高了安全性之后将吸引更多投资人加入。钱内助资深金融师提醒，切不要将“平台降息”直接等于“平台安全”，投资理财还是要从多个方面客观判断，慎重考虑。
余额宝和理财通的这些特性，更符合当下人们的使用习惯，这也是它们盛行的原因。但从本质上讲，余额宝和理财通属于货币基金，利率下行的情况下，它们的收益只有3.4%左右，把钱都存到余额宝和理财通里，又不能跑赢通货膨胀。
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